? “知識圖譜”解讀惠民保：“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量優(yōu)化”

新華財經(jīng)上海10月18日電（記者潘清、王淑娟）今年恰逢城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（“惠民?！保﹩柺?0年。復(fù)旦大學(xué)18日發(fā)布“知識圖譜”解讀惠民保：從“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量優(yōu)化”，特藥保障成為重點創(chuàng)新領(lǐng)域之一。

當(dāng)日舉行的第五屆復(fù)旦大學(xué)普惠保險與創(chuàng)新論壇上，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑教授團(tuán)隊發(fā)布《2025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱“報告”）。

報告顯示，歷經(jīng)10年發(fā)展，惠民保正從“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量優(yōu)化”，構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展新生態(tài)。2025年新增產(chǎn)品9款，市場增速為2.96%。截至7月31日，全國累計推出313款地方性惠民保產(chǎn)品。

產(chǎn)品格局方面呈現(xiàn)出“傳統(tǒng)主導(dǎo)、多元并進(jìn)”的特點，當(dāng)前正常運營的產(chǎn)品中傳統(tǒng)型惠民保占比仍超八成；運營方面產(chǎn)品出清與迭代并行，2023年至2024年正常運營產(chǎn)品占比下降約7.5個百分點，2024年至2025年7月微降約1.2個百分點，降幅明顯收窄。當(dāng)前正常運營產(chǎn)品維持在202款，基本盤趨于穩(wěn)定。

新上線產(chǎn)品呈現(xiàn)“雙輪驅(qū)動”特點：一方面加速覆蓋下沉市場，保障網(wǎng)絡(luò)持續(xù)向更廣闊地區(qū)延伸。另一方面深耕已有市場，推動產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新和保障升級，通過豐富保障層次，滿足居民多樣化健康保障需求。

報告稱，作為惠民保產(chǎn)品近年來重點創(chuàng)新領(lǐng)域之一，特藥保障精準(zhǔn)減輕民眾高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。全國平均每款惠民保產(chǎn)品覆蓋41種特藥，覆蓋28種適應(yīng)癥。169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品中超過80%已涵蓋特藥責(zé)任，特藥適應(yīng)癥以惡性腫瘤為核心，同時積極拓展罕見病保障，保障范圍逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多個治療領(lǐng)域。

中外藥企積極參與惠民保，羅氏、信達(dá)、阿斯利康、輝瑞等企業(yè)的藥品參與度最高。為支持本土生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展，部分地區(qū)還將本土創(chuàng)新藥械納入惠民保范圍，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展與民生保障的良性互動。

定價機(jī)制方面，惠民保產(chǎn)品正在從單一定價模式向差異化定價模式轉(zhuǎn)變。正在運行的基礎(chǔ)版惠民保產(chǎn)品中，141款產(chǎn)品采用單一定價模式，平均價格為95元，相較2021年的約60元水平有所上漲。差異化定價主要基于年齡、健康狀況、收入和團(tuán)體參保四個因素。

保障責(zé)任方面，越來越多惠民保產(chǎn)品提供“多版本”供消費者選擇，并通過“加油包”拓寬保障范圍。

國家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布的《關(guān)于推動城市商業(yè)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的通知》明確提出規(guī)范銷售行為、鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新與差異化定價，為惠民保的健康發(fā)展指明了方向。

報告指出，惠民保未來發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，如何科學(xué)厘定費率、合理設(shè)置免責(zé)條款、有效防范風(fēng)險和逆向選擇，是保障產(chǎn)品長期穩(wěn)健運行的關(guān)鍵。隨著市場基本盤穩(wěn)定、產(chǎn)品創(chuàng)新加速與監(jiān)管政策完善，惠民保正迎來高質(zhì)量發(fā)展新階段，將持續(xù)為我國多層次醫(yī)療保障體系的構(gòu)建貢獻(xiàn)重要力量。

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編輯：林鄭宏

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